TEXT & FOTO: JOHANNA SYRÉN
Att köpa bostad kan vara ditt livs viktigaste affär och innebär mycket nytt att tänka på. Fastighetspriserna har ökat snabbt i hela landet och snart återinförs amorteringskravet – något som kan slå extra hårt mot dig som är förstagångsköpare. Vi har träffat bankmannen Conny Salin, som här tipsar om viktiga saker att tänka på.
För tio år sedan infördes bolånetaket, vilket innebär att du som köpare inte får låna mer än 85 procent vid köp av bostad. Resterande 15 procent behöver du finansiera själv med sparade pengar, eller med ett så kallat blancolån som innebär höga räntekostnader och därmed höga månadskostnader.
Sedan 2016 finns också ett amorteringskrav, vilket innebär att du som tar ett bostadslån är skyldig att betala av 1-2 procent av lånebeloppet varje år. 2018 skärptes amorteringskravet ytterligare – du som bolånar 4,5 gånger din bruttoårsinkomst eller mer ska amortera ytterligare en procent. Detta begränsar möjligheterna för alla bolånetagare men slår extra hårt mot förstagångsköpare.
Finansinspektionen har under Coronakrisen gett bankerna möjlighet att ge tillfälligt undantag från amorteringskraven, men efter den 31 augusti är det tillbaka. Samtidigt har Gävleborgs fastighetspriser ökat med 4,9 procent på bara ett år.
Bankmannen Conny Salin arbetar på Handelsbanken som har kontor i bland annat Edsbyn, Söderhamn, Ljusdal, Hudiksvall och Bergsjö, Conny tillhör dock Bollnäs kontor. Conny möter många förstagångsköpare. Hans erfarenhet är att fler idag tänker långsiktigt och redan har sparat ihop till hela eller delar av handpenningen.
– Det har på sätt och vis blivit en sundare bostadsekonomi eftersom man inte längre kan låna mer än man faktiskt har möjlighet att betala tillbaka. Men kraven och bostadspriserna utesluter så klart också många från att fullfölja drömmen om en egen villa eller bostadsrätt.
Går du i köptankar är det god idé att försöka lägga undan så mycket som möjligt, menar Conny, eftersom du då slipper ta ett dyrt blancolån.
Han rekommenderar dig också att teckna låneskydd eller annan försäkring som ger säkerhet vid till exempel arbetslöshet eller plötsligt dödsfall inom familjen.
– När det värsta tänkbara inträffar behöver man få känna trygghet åtminstone hemma, och inte tvingas flytta på sig.
Du behöver också vara beredd på räntestigningar och ha goda marginaler.
– Jag brukar rekommendera att dela upp lånet i ett par olika bindningstider. Det är just nu fördelaktigt att binda räntan, eftersom den för närvarande är lägre då man binder än om man vill ha en rörlig ränta. Så kommer det förmodligen att se ut i det närmsta året. #
Bostadslån – hur går det till?
1. Fundera på hur du vill bo och vad du är beredd att betala per månad – även efter en eventuell räntehöjning. Tänk på att din budget ska räcka till mycket mer än att bara bo.
2. Ansök om lånelöfte. Det kan oftast göras digitalt på bankens hemsida. Du behöver uppge bland annat inkomst och eventuella övriga skulder. Banken tar reda på hur du skött dig ekonomiskt tidigare och räknar på vad du har råd med. Besked ges vanligtvis inom ett par dagar.
3. Om och när du har ett beviljat lånelöfte kan du lugnt börja gå på visningar och leta drömbostaden. Kom ihåg att detta kan vara ditt livs affär, så låt det få ta tid. När du väl bestämmer dig för att ge ett bud på en bostad kontaktar du banken igen.
4. När du vinner en budgivning (alternativt ges klartecken att köpa en bostad utan budgivning) undertecknas papper, och du behöver betala 15% i handpenning inom en vecka. Det finansieras med sparade pengar, alternativt med ett blancolån. När du vunnit budgivningen kan du med fördel kontakta flera olika banker för att jämföra villkor.
5. På tillträdesdagen träffar du banken en sista gång för att underteckna fler papper. Detta kan på vissa banker erbjudas digitalt och på distans via fullmakt.
6. Affären är klar, välkommen hem!
